定期存款率

存貸款比率是商業(yè)銀行用來衡量銀行流動性風險的指標之一。
用存貸款比率來衡量銀行的流動性也存在不足之處：
(1)因為貸款和存款中的各個項目的流動性水平或?qū)α鲃有缘囊笫遣煌摹?br/>(2)貸款以外的其他資產(chǎn)也會對銀行的流動性造成影響。
因此，該比率應(yīng)結(jié)合其他比率來全面考察銀行的流動性狀況。
作為商業(yè)銀行的存在，關(guān)鍵在于如何派生存款，創(chuàng)造廣義貨幣，擴大貨幣乘數(shù)。要擴大貨幣乘數(shù)，就需要取消現(xiàn)行中央銀行對商業(yè)銀行監(jiān)管指標中存貸款比率不得大于75%的規(guī)定。商業(yè)銀行的安全性是由流動性和盈利性所決定的，在商業(yè)銀行流動性資產(chǎn)和加權(quán)風險資產(chǎn)資本充足率（>8%）達到了規(guī)定比例的約束條件下，存貸款比率對安全性而言已無任何實際意義，相反卻限制了貨幣乘數(shù)的擴大，降低了盈利性。

2021年1月農(nóng)村信用社存款利率如下：

　　定期存款：

　　1、整存整取三個月2.86%、半年3.08%、一年3.30%、二年3.75%、三年4.25%、五年4.75%。

　　2、零存整取、整存零取、存本取息一年2.86%、三年3.08%、五年3.30%。所以存5年利率高。

我建議你20萬塊錢購買銀行大額存單，另外30萬塊錢在一些小銀行存?zhèn)€三年期的定期存款。

你有50萬存款，這是一筆不小的數(shù)目，所以具體怎么存款，我認為要考慮幾個因素，一個是流動性，一個是收益性。

通常情況下，銀行存款的收益性和流動性都不可兼?zhèn)?，所以為了充分考慮流動性以及收益性的一個平衡點，你可以參考一下配置：

1、20萬塊錢購買銀行3年期的大額存單。

目前很多銀行三年期大額存單都可以達到4.18%的利率，下圖是目前主流銀行大額存單存款利率表。

根據(jù)這個列表，你可以選擇一些股份制銀行購買20萬3年期的大額存單。大額存單有兩大優(yōu)勢：

一方面是大額存單存款利率比普通銀行存款利率要高，比如同樣是三年期，普通存款的利率可能只有3.85%左右，但是目前大部分銀行20萬認購的大額存單利率可以給到4.18%，20萬塊錢一年可以獲得8360元的利息。

另一方面，大額存單的流動性相對普通存款要強，目前大額存單都支持部分或者全部提前支取，提前支取掛檔計息。比如你購買20萬三年期的大額存單，到了第400天，你有急事想要把這個錢提前支取出來，銀行將分段來計息，假設(shè)銀行大額存單提前支取分段計息參考官方掛牌利率，具體如下圖：

按照這個掛牌利率，如果你在第400天提前支取，那你將可以獲得的利息是20萬*1年*2.07%+20萬*1.25%/365*35=4379.7元，這個要比定期存款提前支取劃算很多。

2、30萬塊錢在一些小的銀行存?zhèn)€三年期。

目前一些小銀行特別是信用社，農(nóng)商行以及民營銀行給到的利率比較高，三年期的存款利率基本上都在4%以上，如果你一下存?zhèn)€30萬塊錢三年期，應(yīng)該可以獲得4.5%左右的利率。相當于30萬塊錢一年的利息就是13500元，三年期總共獲得40500元，這個收益在目前整個市場上還是相對比較理想的，4.5%的存款利率跟銀行理財產(chǎn)品差不多。

最關(guān)鍵的是，你存30萬定期存款屬于銀行普通存款，受存款保險條例的保護，50萬之內(nèi)無條件償付，沒有任何風險。

當然如果你能夠承受的風險比較大，比如除了這個50萬塊錢之外還有其他資產(chǎn)，那我建議你拿個30萬存銀行，另外的20萬可以購買一些收益較高的理財產(chǎn)品，收益率在5%到8%之間的理財產(chǎn)品還是可以考慮的，這樣可以博取更高的收益。